Uuden kodin hintaa on helppo verrata nykyisen kodin arvoon. Pelkkä hintalappu ei kuitenkaan kerro, mitä kodinvaihto tarkoittaisi omassa taloudessa. Kun vertailuun ottaa lainan lisäksi vastikkeet, asumiskulut ja nykyisen kodin tulevat remontit, kokonaiskuva voi näyttää aivan erilaiselta.
Uuden kodin hintalappua on helppo verrata nykyisen kodin arvoon. Jos nykyinen koti on esimerkiksi 320 000 euron arvoinen ja kiinnostava uusi koti maksaa 390 000 euroa, ensimmäinen ajatus voi olla yksinkertainen. Uusi koti on 70 000 euroa kalliimpi. Se on totta, mutta se ei vielä kerro, mitä kodinvaihto tarkoittaisi kuukausittaisessa taloudessa. Sitä varten pitää katsoa asuntojen hintojen lisäksi niiden asumiskustannuksia.
Verrataan kahta kotia
Nykyinen koti myydään 320 000 eurolla. Vanhaa lainaa on jäljellä 140 000 euroa, joten yksinkertaistetusti omaa pääomaa vapautuu 180 000 euroa. Uusi koti maksaa 390 000 euroa. Uutta lainaa tarvittaisiin esimerkissä 210 000 euroa. Sitten verrataan kuukausittaista asumista.
Nykyinen koti
Lainaa jäljellä 140 000 €
Laina-aikaa jäljellä 20 vuotta
Kokonaiskorko 4 %
Lainan kuukausierä noin 848 €
Hoitovastike 420 €
Energia 110 €
Vesi 50 €
Yhteensä noin 1 428 €/kk
Uusi koti
Uutta lainaa 210 000 €
Laina-aika 25 vuotta
Kokonaiskorko 4 %
Lainan kuukausierä noin 1 108 €
Hoitovastike 260 €
Energia 60 €
Vesi 30 €
Yhteensä noin 1 458 €/kk
Ero: noin 30 €/kk.
Kaikki luvut ovat kuvitteellisia ja havainnollistavia. Laskelma ei sisällä kaikkia asumisen, rahoituksen tai kaupankäynnin kustannuksia eikä osoita, että uudiskoti olisi yleisesti vanhaa kotia edullisempi.
70 000 euroa kalliimpi, mutta tässä esimerkissä 30 euroa enemmän kuukaudessa
Juuri tämän vuoksi asuntojen kauppahintojen vertaaminen ei yksin riitä. Uudessa kodissa lainaa on enemmän, mutta muut kuukausittaiset kustannukset voivat olla erilaiset kuin nykyisessä kodissa.
Entä nykyisen kodin tulevat remontit?
Jos nykyinen koti sijaitsee vanhemmassa taloyhtiössä, myös tiedossa olevat korjaukset kuuluvat kokonaiskuvaan. Oletetaan, että taloyhtiössä on tulossa remontti, josta nykyisen asunnon arvioitu osuus olisi 15 000 euroa.
Jos summaa tarkastellaan havainnollistamisen vuoksi viiden vuoden ajalle jaettuna:
15 000 € / 60 kk = 250 €/kk
Nykyisen kodin laskennallinen kustannus olisi silloin kyseisellä tarkastelutavalla:
1 428 € + 250 € = 1 678 €/kk
Uuden kodin esimerkkikustannus:
1 458 €/kk
Tämäkään ei tarkoita, että uudiskoti olisi automaattisesti edullisempi. Remontin todellinen rahoitustapa, laina-aika ja kustannukset vaikuttavat siihen, mitä remontti tarkoittaa kuukausitasolla. Sen sijaan se kertoo, miksi tiedossa olevia tulevia kustannuksia ei kannata jättää vertailun ulkopuolelle. KKV muistuttaa, että rakennuksen ikä ja tehdyt korjaukset vaikuttavat käytetyn asunnon kunnon ja hinnan arviointiin ja että vanhemmassa rakennuksessa ostajan on syytä varautua peruskorjauksiin ja niistä syntyviin kustannuksiin.
Myös uuden kodin hinta pitää avata kokonaan
Uudiskodin kohdalla pitää puolestaan ymmärtää, mitä hinnat ja vastikkeet tarkoittavat. Myyntihinta ja velaton hinta eivät välttämättä ole sama asia. Velaton hinta muodostuu myyntihinnasta ja asuntoon kohdistuvasta taloyhtiölainaosuudesta. Jos asunnossa on yhtiölainaa, osakas maksaa sitä tyypillisesti rahoitusvastikkeessa tai voi ehtojen mukaan maksaa lainaosuuden pois.
Jos taloyhtiölainassa on lyhennysvapaa jakso, rahoitusvastike voi myös nousta, kun lainan lyhentäminen alkaa. Siksi uudiskodin kuukausikustannuksia arvioitaessa pitää tarkistaa kustannukset myös lyhennysvapaan jälkeiseltä ajalta. Myös tontti vaikuttaa kokonaisuuteen. Kohde voi sijaita omalla, vuokratulla tai valinnaisella vuokratontilla, joten mahdolliset tonttiin liittyvät kustannukset pitää ottaa mukaan vertailuun.
Mitä uudesta kodista pitäisi siis laskea?
Ainakin:
- Velaton hinta
- Tarvittavan oman lainan määr
- Oman lainan kuukausierä
- Hoito- ja rahoitusvastike
- Tonttiin liittyvät kulut
- Vesi, autopaikka ja muut kuukausikulut
KKV korostaa uudisasuntojen markkinointia koskevassa linjauksessaan, että ostajalle pitää antaa riittävä kuva taloudellisesta kokonaisuudesta eikä myyntihintaa tule korostaa velattoman hinnan kustannuksella.
Älä siis vertaa vain hintalappuja
Parempia kysymyksiä ovat:
- Paljonko uutta lainaa tarvitsen?
- Mitä asuminen maksaa kuukaudessa?
- Mitä kustannuksia nykyisessä kodissani on tulossa?
- Mitä uuden kodin vastikkeisiin ja rahoitukseen sisältyy?
Mietityttääkö kodin ostaminen vielä?
Kokosimme yhteen tietoa koroista, rahoituksesta, nykyisen kodin myynnistä ja uuden kodin kustannuksista, jotta päätöstä ei tarvitse tehdä oletusten varassa.
Entä jos nyt on oikea hetki?
Tutustu muuttovalmiisiin Lujakoteihin››
Elämä ei odota. Älä sinäkään.
